주택담보대출 금리 4.36% 31개월 만에 최고, 고정·변동금리 무엇이 유리할까

2026년 6월 신규 주택담보대출 평균금리가 연 4.36%로 오르면서 2023년 11월 이후 가장 높은 수준을 기록했습니다. 

당장은 변동금리가 고정금리보다 낮지만, 앞으로 시장금리가 더 오르면 월 상환 부담이 빠르게 커질 수 있습니다. 금리 차이뿐 아니라 대출 기간과 상환 여력까지 함께 비교해야 합니다.

6월 주택담보대출 금리 얼마나 올랐나

한국은행이 2026년 7월 28일 발표한 자료에 따르면 6월 예금은행의 신규취급액 기준 전체 대출금리는 연 4.31%로 전월보다 0.12%포인트 상승했습니다. 저축성수신금리도 연 3.08%로 0.15%포인트 올랐습니다.

구분	2026년 6월 금리	의미
주택담보대출	4.36%	두 달 연속 상승
전체 가계대출	4.50%	주담대·신용대출 등 포함
신용대출	5.72%	주담대보다 부담이 큼
전체 대출	4.31%	기업대출을 포함한 평균
저축성수신	3.08%	예금·적금 신규취급 평균

자료출처: 한국은행, 2026년 6월 금융기관 가중평균금리, 2026년 7월 28일, 

주담대 고정금리 비중이 낮아진 이유

6월 주담대 금리는 고정형이 평균 4.53%, 변동형이 4.27%로 집계됐습니다. 고정형이 0.26%포인트 높아 당장의 이자를 줄이려는 차주가 변동형을 선택한 것으로 볼 수 있습니다. 이에 따라 고정금리 비중은 37.7%로 내려가 12년 4개월 만에 가장 낮은 수준을 기록했습니다.

그러나 현재 금리가 낮다는 이유만으로 변동형이 항상 유리한 것은 아닙니다. 변동형은 코픽스나 금융채 등 기준금리의 변동이 일정 주기마다 대출금리에 반영됩니다. 금리 상승이 이어지면 처음 절약한 이자보다 향후 늘어나는 이자가 더 클 수 있습니다.

3억 원 대출 월 상환액 비교

다음은 3억 원을 30년 동안 원리금균등상환한다고 가정한 예시입니다. 중도상환수수료, 보증료, 우대금리 조건은 제외했습니다.

적용금리	월 상환액	4.27% 대비 차이
변동형 4.27%	약 147만9천 원	기준
고정형 4.53%	약 152만5천 원	약 4만6천 원 증가
변동형 상승 가정 4.77%	약 156만9천 원	약 8만9천 원 증가

현재 금리만 보면 변동형이 매달 약 4만6천 원 저렴합니다. 반면 변동금리가 0.5%포인트 오르면 월 상환액은 약 8만9천 원 늘어나 고정형보다도 부담이 커집니다. 대출 잔액이 5억 원이라면 같은 금리 변화의 영향은 더 커집니다.

고정·변동금리 선택과 대환 절차

• 고정형이 적합한 경우: 소득 증가 가능성이 낮거나 매달 일정한 지출 관리가 중요한 경우
• 변동형이 적합한 경우: 조기상환 계획이 있고 금리가 올라도 감당할 여유가 있는 경우
• 혼합형 검토: 초기 몇 년은 고정금리를 적용하고 이후 변동금리로 전환하는 구조도 비교

대환대출을 검토할 때는 먼저 현재 대출의 잔액, 적용금리, 금리변경 주기, 중도상환수수료를 확인합니다. 이후 최소 3개 금융회사의 실제 제시금리를 비교하고, 금리 인하로 줄어드는 이자와 부대비용을 계산해야 합니다. 광고에 표시된 최저금리보다 본인에게 적용되는 최종금리가 중요합니다.

대환 전 체크리스트

• 중도상환수수료가 남아 있는가
• 우대금리를 받기 위한 카드·급여이체 조건이 있는가
• 대출 기간이 다시 늘어나 총이자가 증가하지 않는가
• 변동주기와 기준금리가 무엇인지 확인했는가

주의사항과 자주 묻는 질문

Q1. 평균금리 4.36%로 실제 대출을 받을 수 있나요?

4.36%는 해당 월에 새로 취급된 주담대의 평균금리입니다. 개인별 적용금리는 신용점수, 담보가치, 대출비율, 만기와 우대조건에 따라 평균보다 높거나 낮을 수 있습니다.

Q2. 변동금리가 더 낮으면 무조건 선택해야 하나요?

현재 금리만 보면 이자 부담이 적지만 향후 금리 상승 위험을 차주가 부담합니다. 금리가 0.5~1.0%포인트 올라도 생활비와 원리금 상환에 문제가 없는지 먼저 계산해야 합니다.

Q3. 예금금리 3.08%면 대출 상환보다 예금이 유리한가요?

예금 이자에는 일반적으로 이자소득세가 적용되므로 세후 수익률은 표시금리보다 낮습니다. 대출금리가 예금의 세후 수익률보다 높다면 비상자금을 제외한 여유자금으로 원금을 상환하는 편이 유리할 수 있습니다.

마무리 요약

주택담보대출 금리 4.36% 상승은 신규 매수자와 대환 예정자 모두에게 월 상환액 재점검이 필요하다는 신호입니다. 

먼저 실제 제시금리를 받고, 고정형과 변동형의 월 상환액을 비교한 뒤, 금리가 0.5~1.0%포인트 오르는 상황까지 계산하십시오. 대환은 중도상환수수료와 총이자를 포함해 절감 효과가 있을 때 실행하는 것이 안전합니다.

이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 개인의 재무 상황과 관련 법령 및 금융회사 심사 기준에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 중요한 금융·세무 결정은 공식기관 또는 전문가에게 확인하시기 바랍니다.

자료출처 : "2026년 6월 금융기관 가중평균금리 | 통계 보도자료(상세)"

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